ביטוחי מנהלים - מה חשוב לבדוק כבר היום

אם אתם עובדים ותיקים, סביר להניח שיש לכם ביטוח מנהלים ישן שוכב איפשהו ברקע. אולי אתם אפילו שומעים מדי פעם שיש לכם “מקדם מובטח” - ומניחים שזה דבר טוב. ברוב המקרים זה אכן דבר טוב, אבל התנאים שמסביב עלולים להפוך אותו לפחות משתלם ממה שנדמה - ויש כמה דברים שחשוב לבדוק לפני שסומכים על זה.

מה זה ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים הוא מוצר פיננסי שמשלב חיסכון פנסיוני יחד עם ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. בעבר הוא היה כלי החיסכון הפנסיוני המוביל בישראל, אבל הזמנים השתנו.

כיום, התנאים בביטוח מנהלים פחות טובים מהחלופה - קרן פנסיה. בגלל זה, לא ניתן לפתוח ביטוח מנהלים חדש לעובד ששכרו נמוך מפעמיים השכר הממוצע במשק (כ-27,538 ש”ח). למרות זאת, עובדים ותיקים רבים עדיין מחזיקים בפוליסות ביטוח מנהלים, וחלקם נהנים ממקדמי המרה לקצבה אטרקטיביים במיוחד.

הבעיה: דמי ניהול שאוכלים את החיסכון

החיסרון הבולט ביותר של ביטוחי מנהלים הוא דמי הניהול הגבוהים. מדובר בדרך כלל על 0.6% מיתרת החיסכון, בתוספת 15% מהרווחים. לאורך שנים, הסכומים האלה מצטברים לסכום משמעותי שנגרע מהחיסכון שלכם.

המקדם המובטח - לא תמיד מה שחושבים

הנה הנקודה שרבים לא מודעים לה: המקדם המובטח שקיים בפוליסה תקף רק כשבוחרים במסלול ברירת המחדל - בדרך כלל מסלול של 120 קצבאות.

מה זה אומר בפועל?

מסלול זה מבטיח לכם קצבה חודשית לכל ימי חייכם. אבל במקרה של פטירה, המוטבים שלכם יקבלו רק את יתרת הקצבאות שנותרו מתוך 120 התשלומים. כלומר, אם עברו 10 שנים מאז שהתחלתם לקבל קצבה - לא נותר דבר למוטבים.

ומה אם אתם המפרנסים העיקריים?

כשהמבוטח הוא המפרנס היחיד או העיקרי במשפחה, טבעי שירצה לבחור מסלול אחר - כזה שמבטיח קצבה גם לבן או בת הזוג (אלמן/אלמנה). אבל כאן מגיע ההפתעה: ברגע שבוחרים מסלול שונה מברירת המחדל, המקדם המובטח נעלם. במקומו נכנס מקדם עדכני - מקדם עם ערך גבוה יותר, שמקטין משמעותית את הקצבה החודשית.

במילים אחרות, המקדם הנוצץ שהבטיחו לכם? הוא רלוונטי רק בתרחיש ספציפי אחד.

סכומים הוניים - הזדמנות שלא כדאי לפספס

יש סוגיה נוספת ששווה לבדוק: ייתכן שבפוליסה שלכם קיימים סכומים הוניים. על סכומים אלו לא תקבלו קצבה לפי המקדם המובטח, אלא לפי מקדם עדכני - שהוא הרבה פחות אטרקטיבי.

החדשות הטובות? סכומים הוניים ניתנים למשיכה ללא מס מגיל 60 ומעלה. אין שום הגיון כלכלי להשאיר אותם בביטוח מנהלים עם דמי ניהול גבוהים. עדיף לנייד אותם לקופת גמל, שם תשלמו דמי ניהול נמוכים משמעותית ותוכלו לבחור ממגוון מסלולי השקעה.

מה עושים עכשיו?

אם יש לכם ביטוח מנהלים ישן, עכשיו זה הזמן לבדוק אותו. אל תמשיכו לשלם דמי ניהול יקרים על מוצר שלא בהכרח ישרת אתכם כמו שאתם חושבים. בדיקה מקצועית יכולה לחסוך לכם הרבה כסף ולוודא שאתם מקבלים את המקסימום מהחיסכון שלכם.