לא פעם אני נתקל בפרסומות שמציעות “הטבות מס בלעדיות לבני 50 ומעלה”.
נשמע מפתה, הבעיה היא שמדובר לרוב במלכודת לידים - ניסיון לגרום לכם להשאיר פרטים, כדי שמישהו יחזור אליכם עם מוצר פיננסי שאינו קשור כלל להטבות מס ייחודיות לגיל הזה.
האמת הפשוטה: אין הטבות מס מיוחדות לבני 50-60.
גיל 60 הוא אכן מועד משמעותי בחיסכון הפנסיוני - אבל מסיבות אחרות לגמרי.
זהו הגיל הראשון שבו ניתן לבצע פעולות אקטיביות בתיק הפנסיוני, מעבר לניוד בין קרנות או שינוי מסלולי השקעה.
הפעולות האפשריות הן שתיים: משיכת קצבה ומשיכת כספים הוניים.
הפעולה הראשונה: משיכת קצבה
החל מגיל 60, ניתן להתחיל לקבל קצבה מקרן פנסיה או מביטוח מנהלים - גם מבלי שהפסקתם לעבוד.
כל משיכת תגמולים לפני כן נחשבת “משיכה שלא כדין”, הגוררת תשלום מס של 35% או מס שולי על הקרן ועל הרווחים כאחד.
מתי כדאי לשקול זאת?
פעולה זו רלוונטית בעיקר למי שצבר סכומים משמעותיים תחת מה שנקרא “קצבה מוכרת” - קצבה שתתקבל ללא מס הכנסה.
קצבה מוכרת יכולה להיווצר ממספר מקורות:
- קופת גמל להשקעה - חיסכון שניתן להמיר לקצבה פטורה ממס
- תיקון 190 - מסלול חיסכון מיוחד המיועד לגמלאים ולבעלי כספים פנויים
- הפקדות מעל התקרות - תגמולי עובד, מעסיק ופיצויים שהופקדו מעל הסכומים המוכרים לצורכי מס (רלוונטי בעיקר למי שהרוויח שכר גבוה ועל כולו בוצעו הפרשות פנסיוניות מלאות)
הפעולה השנייה: משיכת כספים הוניים
כאן מגיע הדבר שאנשים רבים לא מכירים: חלק מהכספים הפנסיוניים שלכם עשויים להיות פטורים ממס על הרווחים ונזילים מגיל 60.
מדובר בכספים שהופקדו לקופת גמל עד שנת 2008, או לביטוח מנהלים עד שנת 2000.
על כספים אלה חל משטר מס שונה לחלוטין: הרווחים פטורים ממס, והם הופכים לנזילים ברגע שהחוסך מגיע לגיל 60.
במילים פשוטות - ניתן להתייחס אליהם כמו לקרן השתלמות נזילה.
כמה דגשים חשובים
לא ניתן להגדיל את הפטור. ההטבה חלה אך ורק על הפקדות עבר - אי אפשר להפקיד כסף חדש ולהנות מאותו פטור.
הכסף חייב להישאר במכשיר הפנסיוני. הפטור קיים כל עוד הכסף נמצא בקופת גמל או בביטוח מנהלים. ברגע שהכסף עובר לחשבון הבנק - הפטור נעלם.
מה המשמעות עבורכם?
אם אתם מתקרבים לגיל 60 ויש לכם כספים ישנים בקופות גמל או בביטוח מנהלים, שווה לבדוק מה מצבם - כי ייתכן שיש לכם נכס שאתם לא מנצלים.
צריכים עזרה בבדיקת המצב? השאירו פרטים ואחזור אליכם.