פרישה מדומה - לקבל קצבה גם תוך כדי עבודה

רובנו רואים את עצמנו עובדים עד גיל הפרישה, ואז חדלים לעבוד וחיים מכספי הפנסיה והחסכונות שצברנו. אבל המציאות לא תמיד עובדת ככה. יש אנשים שממשיכים לעבוד גם אחרי גיל הפרישה, ואחרים שמחליטים למשוך קצבה מקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל עוד לפני הגיל החוקי.

לשני המקרים האלה קוראים “פרישה מדומה” - מדומה, כי האדם עדיין עובד ומקבל שכר, אבל במקביל מקבל גם קצבה מהחיסכון הפנסיוני.

משיכת קצבה לפני גיל פרישה - מה צריך לדעת?

ניתן להתחיל לקבל קצבה מחיסכון קצבתי החל מגיל 60. זה אולי נשמע מפתה, אבל חשוב להבין את ההשלכות.

הקצבה החודשית תהיה נמוכה יותר

כשמתחילים לקבל קצבה מוקדם יותר, קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים צריכים לשלם לכם לאורך תקופה ארוכה יותר. התוצאה היא שהסכום החודשי יהיה נמוך משמעותית בהשוואה למשיכת קצבה בגיל הפרישה הרגיל. כל שנה שמקדימים - מקטינה את הקצבה.

נטל המס שאסור לשכוח

על קצבה שמתקבלת לפני גיל הפרישה יש לשלם מס הכנסה וביטוח לאומי. בהתאם לגובה ההכנסות שלכם מעבודה, ייתכן שהמס יהיה משמעותי ומה שיישאר “ביד” יהיה הרבה פחות ממה שציפיתם. לכן, רצוי מאוד לבדוק את הנושא לעומק ולהתייעץ עם מומחה טרם קבלת החלטה.

המשך עבודה אחרי גיל פרישה - כאן דווקא כדאי למשוך קצבה

מהצד השני, אם אתם ממשיכים לעבוד לאחר גיל הפרישה - מומלץ מאוד להתחיל לקבל קצבה, גם אם אתם לא צריכים את הכסף. הסיבה היא מנגנון שנקרא “קיבוע זכויות”.

מהו קיבוע זכויות ולמה הוא כל כך חשוב?

ההמלצה היא לקבל קצבה לפחות בגובה הפטור שניתן לקבל במסגרת קיבוע זכויות. אין חובה למשוך את מלוא הקצבה, אבל על קצבה של 5,422 ש”ח לחודש לא תשלמו כלל מס הכנסה.

ויש כאן בונוס נוסף: מאחר שהקצבה לאחר קיבוע זכויות לא נחשבת כ”הכנסה מזכה”, המס על ההכנסה מעבודה לא ישתנה - למרות שנכנסים לחשבון הבנק שלכם עוד 5,422 ש”ח בכל חודש.

מה קורה אם לא מושכים קצבה?

כאן מגיע החלק הכואב: אם לא תמשכו קצבה - הפטור הולך לאיבוד. אין אפשרות לצבור אותו או לדחות אותו לעתיד. מדובר בכסף שפשוט נעלם אם לא מנצלים אותו.

השורה התחתונה

פרישה מדומה היא כלי פיננסי שיכול לעבוד לטובתכם - אבל רק אם מבינים את הכללים. הקדמת קצבה לפני גיל פרישה דורשת חשיבה מעמיקה בגלל ההשלכות על גובה הקצבה והמיסוי. לעומת זאת, דחיית קצבה כשממשיכים לעבוד אחרי גיל פרישה עלולה לעלות לכם כסף שאתם לא חייבים להפסיד.

צריכים עזרה בבדיקת האפשרויות שלכם? השאירו פרטים ואחזור אליכם.